您当前的位置:首页 > 产品手册

什么是相互保?支付宝“相互保”为何销售火爆?

  什么是相互保?互保即相互保险,是一种对某种风险具有同一保障要求的个人或团体,采取合作互助的组织形式,满足所有成员对保险保障需求的保险形式。

  “相互保”是支付宝10月16日上线的一项健康保障产品。与传统保险根据疾病发生率定价、先行支付固定的保费不同,“相互保”采用的是风险共担、互助共济的机制,即根据实际发生的赔付情况针对所有用户进行费用分摊。

  根据“相互保”的规则,“芝麻分”650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下),只要满足健康条件,在签署一系列授权服务协议后,就能加入保障计划。在他人生病时,所有用户均摊赔付产生的费用,当自己生病时,也能一次性领取最高30万的保障金。

  “0元加入,先享保障;一人生病,众人均摊;30万保障,帮一个家。”支付宝日前上线的一款名为“相互保”的互联网保险产品近日迅速蹿红。来自蚂蚁金服的数据显示,自10月16日“相互保”推出后,9日内用户数已突破1000万。而截至10月31日,已有超1400万人加入“相互保”。

  不过,在“相互保”用户数量快速增长的同时,不少疑问也同时出现。这种新型的互助保险模式是否具有可持续性、该保险产品能否代替重疾险,10%管理费是否过高等,都成为市场人士关注的焦点。对此,业内人士表示,“相互保”的低门槛确实能为部分人解决基础保障需求,有利于大众的健康保障理念的普及和保险用户教育。而对于其未来发展以及可持续性,则需要更多时间去观察。

  所谓相互保险,是指具有同质风险保障需求的人,通过订立合同成为会员,并缴纳保费形成互助基金,由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限等条件时,承担给付保险金责任的保险活动。

  作为支付宝的一项全新健康保障服务,蚂蚁保险和信美相互联手面向蚂蚁会员推出“相互保”。该产品介绍显示,年龄不超过60岁,并且芝麻分超过650分的蚂蚁会员,无需缴费即可加入,并获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。一旦出险,可享受到覆盖100种重疾的保障金,39周岁以下30万元,40-59周岁10万元。加入“相互保”的成员,只有在其他成员患病时,才会参与分摊理赔费用。

  “零费用”加入是“相互保”吸引如此多用户的重要原因。今年27岁的北京王女士表示,“在加入相互保之前,我还没买过商业保险,主要是感觉保险门槛比较高,然后一年投入成本也不少,而这个感觉简单灵活一些。”和她情况类似的用户不在少数。据蚂蚁保险的最新调研显示,62.5%的调查用户表示在加入“相互保”前,没有购买过商业健康保障。

  多位加入“相互保”的用户对记者表示,“反正加入也不需要花钱,如果后续发现分摊额太高也可以选择退出”。

  根据“相互保”规则,每月两次公示、两次分摊。在公示日,期间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下,给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金,加上规定的10%管理费,会在分摊日由所有用户均摊。均摊实际金额则视每期公示的实际情况而定。单一出险案例中,每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。

  值得注意的是,“相互保”上线之后,不少人拿“相互保”和商业重疾险去对标。看起来更便宜的“相互保”是否能够替代现有的重疾险呢?

  蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭表示,“相互保”跟传统的重疾险绝不是替代关系,而是一种补充和前期用户教育的过程。“一方面,相互保保障额度还不够高。39岁以下保障额度为30万元,40岁到59岁保障额度为10万元。在现实中,重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额。另一方面,相互保保障期限不够长。相互保会在60岁后自动退出,而重大疾病的发病率会随着年龄递增而不断升高。因此相互保更多是作为重疾险的一种辅助,惠及更多缺乏商业健康保障的群体。”他表示。

  资料显示,重疾险保额较高,但保费同样较高。以同在支付宝上线万元的好医保重疾险为例,以35岁的投保人估算,每年需交保费近1万元,且需连续缴纳20年。大都会人寿此前发布的《2017年理赔报告》建议,针对重疾保障的明显缺口,人们应尽早全面规划,尤其是对于作为家庭顶梁柱的人群而言,更需要配置足额的重疾险保障。

  因此业内人士建议,“相互保”只能是一种基础性和补充型的产品,消费者应珍惜最佳投保资质购买合适的商业保险。国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示,“相互保”更多是利用互联网技术为整个保险行业教育用户,提升大众健康保障意识,最后扩大行业发展空间。“对于还没有配置重疾险的年轻人,可以先加入相互保,如果已配置了重疾险,加入相互保相当于多了一份保障,”他表示,“仅有相互保远远不够,还需配置期限较长、保额较高的重疾险,此外,还可以购买一份医疗险,解决医疗费实报实销的问题。”

  “相互保”是中国市场上首个互助性的保险产品,究竟这种创新运营模式的保险产品能走多远?不少市场人士对此打出了问号。

  由于与传统保险收取固定保费不同,“相互保”赔付资金来自其他成员分摊,因此有人担忧,成员出险越多分摊越多,这是否意味着投入就会变成一个“无底洞”?更为极端的情况下,是否会出现参保人纷纷退保导致项目投保人少于330万而自动强制取消?“相互保”的可持续性究竟如何保障?

  对此,尹铭回应称,“相互保”作为保险,其可持续性来源于用户的体验。“用户要退出有两个理由,一个是他买了更好的产品,不再需要相互保这样的保障,另一个是他感觉自己分摊的太多。”他还说,“我们会把每一年的分摊额当作最重要的用户体验去做,如果大家感觉这是个无底洞往里砸钱,这个产品就无法持续。”

  信美董事长杨帆亦也表示,信美相互将投保人年龄限定在出生后30天到59周岁之前,确保成员出险率在可控范围内,也是充分考虑了赔付额度与成员分摊额度之间的平衡。根据此前信美相互的精算结果,“相互保”的分摊额度与成员的实际重疾发生率高度相关,预计第一年参与的成员每人需分摊的实际金额约需一两百元。

  此外,按照协议,成员的分摊费用还包括10%的管理费,如果按最高赔付金额30万元来算,1个确诊案例管理费为3万元。有部分人士表示“由于相互保产品并不提前收取保费,因此这一管理费费率水平并不合理”。对此,尹铭解释称,该管理费主要用于三个方面:第一个是风控,第二个是反欺诈,第三个是核赔。“我们收取10%是为大家负责。”尹铭说。

  值得一提的是,为减少道德风险,保障运营过程和保费支出透明公正,除了遵守法律法规进行信息披露,“相互保”还设立公示制度,接受全体成员监督;引入区块链技术,保障信息不可篡改;同时蚂蚁金服凭借多年反欺诈的积累和信用体系建设,将芝麻分和内部风控数据库与“相互保”结合,防止逆选择和有组织欺诈行为;区块链平台、案件公示、“赔审团”等机制的建立,也有利于借助公众力量监督欺诈行为。

  对于“相互保”未来发展的前景,多位业内人士表示仍需时间观察。一位保险公司负责人表示,“相互保”的出发点是好的,但能否产生很好的效果,将来会出现什么样的情况,这些都需要一段时间的观察。

  中央财经大学保险学院院长郝演苏指出,“相互保”的低门槛确实能为部分人解决基础保障需求,有利于普及大众的健康保障理念和进行保险用户教育,应抱有宽容态度观察其后续发展。“如果它后续做得很好,确实对解决防止因病致贫、因病返贫有贡献,那的确是可持续的。应该宽容新生事物和鼓励科技创新,至于未来发展如何,还是有一个观察期。”他说。(来源:经济参考报)

  上线至今仅十余日,成员数已超1400万,蚂蚁保险联合信美相互推出的“相互保”堪称“现象级产品”。对于这样一款“风险共济”的互助保险产品,业内人士认为,其优势在于承保赔付环节少,成本降低,普惠性高,同时也应注意其保额不足及退出率高的问题。

  “相互保”是支付宝10月16日上线的一项健康保障产品。与传统保险根据疾病发生率定价、先行支付固定的保费不同,“相互保”采用的是风险共担、互助共济的机制,即根据实际发生的赔付情况针对所有用户进行费用分摊。

  根据“相互保”的规则,“芝麻分”650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下),只要满足健康条件,在签署一系列授权服务协议后,就能加入保障计划。在他人生病时,所有用户均摊赔付产生的费用,当自己生病时,也能一次性领取最高30万的保障金。

  至于分摊的保费,“相互保”规定每月分两次公示、分摊,每单出险案例分摊金额封顶一毛钱,由保险兜底、刚性赔付30万。以“相互保”展示的例子来说,假设“相互保”中成员人数为500万,一期公示100个案例,赔付金额最多共计3000万元,加上规定的10%管理费300万元。那么本期应该支付的保障金共计3300万,参与“相互保”的500万用户均摊3300万的费用,人均保费为6.6元。每月共计两次分摊周期。如果用户不愿意继续分摊,在完成公示分摊后,可以选择随时退出。

  由于“相互保”是事后分摊制,相比传统商业保险经过精算定价后要求预付固定保费,分摊成本不确定。运行后每期分摊的保费,要根据实际每期赔付案例的数量而定。

  事实上,这类“互助共济”型的互联网产品从几年前就开始兴起,“相互保”并不是首例。但是“相互保”的特点在于,它的发起方是持有保险牌照的信美相互,而非不具有保险牌照的互联网公司。

  2016年,众多网络互助平台开始成立。从最早的抗癌公社,发展到几家规模较大的互助平台如轻松互助、水滴互助等,巅峰时期曾有上百家网络互助平台成立,其中不乏成功拿到融资的互助平台。其运营方式可以用“一人有难,人人互助”来形容,一般只需要缴纳几块钱就可以成为会员,当平台会员生重病时,其他会员每个人出很少的钱,就能为生病的会员提供较高的救助金。

  伴随着网络互助平台的发展,一些中小型互助平台渐渐陷入经营危机,一些网络互助平台还受到是否涉嫌非法集资、是否合规的质疑。网络互助平台在2017年开始经历倒闭潮。

  2016年12月,原保监会下发了针对网络互助计划非法从事保险业务的专项整治工作通知,主要内容集中在将网络互助计划和保险划清界限。其中包括不得以任何形式承诺风险保障责任,或诱导消费者产生保障赔付预期;明确平台性质,在官网等渠道向公众声明互助计划不是保险;不得使用任何保险术语;不得以保险费名义向公众收取资金或非法建立资金池等。

  与网络互助平台相比,相互保计划通过保险合同提供刚性保障,这是“相互保”最大的优势。在保证每笔出险案例每个用户分摊金额不超1毛钱的前提下,一旦总金额不抵赔付的总费用,信美相互付承诺按照保险条款刚性赔付。信美相互接受银保监会偿付能力监管,赔付行为受监管者核算和管理,参保人利益得到更多保护。

  中国社会科学院保险与经济发展研究中心秘书长王向楠认为,“相互保”的优点在于承保和赔付的环节少,节省了传统保险的营销费用、管理费用和股东要求的回报。

  保险产品对渠道的依赖性很强,传统保险需要大规模的人力直销和分销渠道,导致获客成本居高不下。而“相互保”通过既有的网络渠道就能轻松获客,且通过对用户的大数据分析,还能将精算、核保、合规风控等成本降到更低。

  一位中型险企相关负责人表示,“相互保”保费门槛低,操作过程透明,也是这个产品走红的重要原因。

  对比传统商业保险年保费的门槛,“相互保”不需任何提前交费就可以加入,降低了前期的资金压力,后期再根据公示数额缴纳保费。根据“相互保”的规则,赔付的透明程度也能得到保证。赔付案例设立公示制度,接受全体成员监督,打消了消费者的顾虑。

  王向楠表示,以“相互保”为例的保险产品有效地推动了保险的普惠性,保险与科技的结合正在改变保险业的业态。他说:“互助模式在普惠保险中是有重要意义的。互助保险允许投保人自己组成一个群体,自己聚集资本、自我组织和管理,从全球的经验来说,这都属于科技推动普惠保险最典型的方式。传统保险也在不断使用各种金融科技、生物技术、空间技术等手段,降低成本和价格,进行更好的产品设计和理赔。相互保有大数据和客户基础,利用这一点,从另一端推进科技与保险的融合。”

  加入“相互保”是否就一劳永逸?业内人士建议,最好配合其他重疾产品购买,因为“相互保”的保额并不高。根据“相互保”的赔付规则,初次确认疾病时不满40周岁,可领取30万元保障金;初次确诊疾病时在40岁-59周岁,可领取10万元保障金;超过60岁不能加入“相互保”。

  上述业内人士表示,从医疗费用和医疗保障需求来看,“相互保”的保额是不够的。目前一般认为疾病保障所提供的收入补偿,应该在3-5年所有的年收入,这样能弥补发生重大疾病后几年不能全职工作的损失。

  《2018年中国人身险产品研究报告》针对购买多少保额的重疾险产品可以防范风险,提到了参照“双十原则”:保费支出占年收入的10%,保额为年收入的10倍。若以家庭为单位考虑,推荐保额为家庭年收入的3-5倍。

  上述业内人士认为,“相互保”可能存在退出率高的问题。“相互保”是后期根据公示金额分摊保费,一旦赔付金额过高,可能退出率较高。目前的参保成员人数很多,“相互保”设置了90天的等待期,在这期间不会有赔付行为,也就没有扣费。要等运行一段时间,起码半年以后,赔付稳定了才能看出每期费用和使用人数。

  按照产品条款中的规定,运行3个月后一旦参与成员小于330万人,信美人寿有权终止相互保,这将对分摊过保费却未享受赔付的成员造成损失。

  金牛理财网声明:凡本网注明“来源:金牛理财网”的所有作品,版权均属于金牛理财网,任何组织未经金牛理财网以及作者书面授权不得转载、摘编或利用其它方式使用上述作品。凡本网注明来源非金牛理财网的作品,均转载自其它媒体,转载目的在于更好服务读者、传递信息之需,并不代表本网赞同其观点,本网亦不对其真实性负责,持异议者应与原出处单位主张权利。转载图文如有侵权,请联系删除或领取稿费。

  美元对人民币汇率走势:最新1美元对人民币中间价为6.9371元 大跌299基点

  今日黄金市场要闻综述:美元大跌黄金价格飙升2%逼近1240关口(2018.11.2)

  利好!中国多地景区推门票减免政策 泰国拟对中国游客等实行免落地签证费措施

  美元对人民币汇率走势:最新1美元对人民币中间价为6.9371元 大跌299基点

  今日原油市场要闻综述:产量增加40万桶国际油价持续下跌 布油刷新逾两个月新低(2018.11.2)

  贸易摩擦出现缓和迹象 离岸人民币对美元汇率大涨 ——汇率市场要闻综述2018.11.2

来顶一下
近回首页
返回首页
一周人气文章排行榜
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
一周推荐文章排行榜
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5

网站简介版权所有